Виды ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты по способам их погашения, и уплаты процентов имеют виды:

1. Типовая ипотека: процесс погашения ссуды идет равномерно, равными частями (например, каждую неделю или месяц)

2. Ипотека, в которой периодически сумма взносов увеличивается. Согласовывается график, по которому постепенно будет увеличиваться сумма взносов. Такие кредиты предотвращают потери при изменении уровня процентной ставки на денежном рынке;

3. Ипотека, сумма выплат которой изменяется (со сниженной ставкой) на первых этапах для платежей имеется льготный период и уменьшение процентных платежей.

4. Ипотека с залоговым счетом: на залоговый счет, покупателем вноситься определенная сума. После, до погашения кредита выплачиваются периодические взносы.

5. Ипотека с переменной процентной ставкой: проценты по кредиту складываются из нескольких показателей, главный из них финансовое состояние и положение в стране, в частности в банковской отрасли.

6. Кредиты, стоимость имущества которых делится: при заключении договора между сторонами, устанавливается, что кредитополучателю предоставляется кредит по сниженным процентным ставкам, а кредитор получает повышения стоимости имущества к концу срока сделки.

В условиях нашего рынка часто возникают трудности с погашением займов. Банк в таком случае теряет финансовую стабильность, происходит снижение его активной кредитной истории. Поэтому банки принимают все меры для предотвращения и обеспечения полного и своевременного погашения ссуды.

Копить деньги или взять ипотеку? Плюсы и минусы.

Что же лучше, копить деньги на квартиру или взять ипотеку? На самом деле, копить деньги самостоятельно – это просто самый привычный вариант, а не самый дешёвый, как кажется сперва. Ведь всего лишь десять лет тому назад в России нельзя было взять ипотечный кредит. Даже, невзирая на все положительные стороны варианта самостоятельного накопления, всю вашу экономию денежных средств может свести на ноль постоянный рост цен на жилую площадь. А ведь процент роста очень даже не маленький - в среднем 30% в год, такова тенденция за последние лет семь. То есть, выбрав вариант с накоплением денег, можно потратить самые лучшие годы своей жизни, отказывать себе в различных вещах ради призрачной мечты о покупке квартиры; при этом проживая в какой-нибудь съёмной квартире или жилье, которое вас не устраивает.

В Европе для решения проблем с жильём активно используется схемы накопления (ЖСК и иные формы). У нас в стране этим методом также можно воспользоваться. Положительным является тот факт, что номинальная стоимость данного варианта низка. Вот некоторые минусы данного метода:
1. Сумму денег, необходимую вам, копить придётся довольно долго;
2. В данном случае вы не сразу становитесь собственником жилой площади, при ипотеке – сразу;
3. Существует опасность банкротства кооператива, в который вы вложили свои честно заработанные деньги, такое очень даже вероятно.

Теперь рассмотрим вариант с ипотекой. Этот вариант самый оптимальный для решения проблем с жильём в России. Вот положительные стороны ипотеки:
1. Экономическая выгода – рост цен на жилую площадь оказывается намного выше, чем рост цены квартиры за счёт ипотечного кредита;
2. Средствами рискует сам банк, который выдаёт вам их, то есть своими деньгами вы не рискуете;
3. Высокий комфорт – вы становитесь собственником жилой площади мгновенно, а не через несколько лет.

Теперь определим, насколько же жильё станет дороже, если приобрести его в ипотечный кредит. Для точного ответа на данный вопрос следует внимательно разобраться со всеми параметрами, такими как процентная ставка кредита, длительность кредита, размер налогов, каков был первоначальный взнос и прочие.

Вот некоторые примеры:
Первый пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался кредит чётко по графику.
За десять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 40% или, примерно 4% за год. Учитывая сказанное выше, что темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки очевидна.
Второй пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые пять лет, затем досрочное полное погашение.
За пять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 29% или, примерно 6% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки налицо.
Третий пример: срок кредита 15 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые семь лет, затем досрочное полное погашение.
За семь лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 28% или, примерно 5% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки опять очевидна.

Термин имущественного налогового вычета:
В соответствии с «Налоговым кодексом Российской Федерации» статья 220, данный вычет позволяет получить вам назад по действующему в нашей стране законодательству часть выплаченного вами подоходного налога. Когда вы приобретаете квартиру при помощи ипотеки, получаемый вами налоговый имущественный вычет будит складываться из суммы недвижимости, которую вы покупаете (максимально один миллион рублей) и суммы процентов по ипотеке.

Как гласит всё та же статья 220 «Налогового кодекса Российской Федерации», для того, чтобы получить налоговый вычет нужно прийти в налоговую инспекцию с такими документами:
1. Договор о кредите;
2. Договор о купле-продаже;
3. Документ сдачи-приемки жилой площади;
4. Заявление о выплате налогового имущественного вычета;
5. Документ, удостоверяющий ваше владение собственностью.
Для выплаты налогового ежегодного вычета по выплаченным процентам в налоговую инспекцию подаётся справка о процентах, которые вы выплатили.

Кредит по ипотеке. Как выбрать лучшее предложение?

Очень важно рассмотреть нюансы, касающиеся погашения ипотечного кредита, которые подробно указываются в приложении к договору. Обратите внимание на типичные моменты, которые сотрудники банка не любят озвучивать. Реальная переплата может оказаться больше, чем написанная крупным шрифтом в рекламных материалах. Различные комиссии и проценты с них, иные дополнительные платежи могут намного повысить стоимость жилья, увеличив рекламную процентную ставку в полтора, а иногда и в два раза. Очень не выгоден вариант ипотеки с аннуитетным платежом, когда выплаты производятся равными долями в течение действия ипотечного кредита. Лучше подобрать вариант, когда выплаты уменьшаются, пропорционально остающейся сумме кредита. Чем чаще будет происходить по договору изменение суммы платежа, тем выгодней это заемщику.

Реклама ипотечного кредита строится на утверждении кредитной организации, что это метод получиться квартиру в собственность «прямо сейчас». Стандартный механизм оформления собственности и получение свидетельства со своими данными вам гарантирован. Сюрприз заключается в том, что там же будет написано о нахождении квартиры в залоге. Таким образом, регистрация жильца возможно лишь с разрешения банка. А на такие действия, как продажа, сдача в аренду банк может ответить отказом. В тоже время другое кредитное учреждение предоставляет заемщику большую свободу в таких действиях. Выяснить такой важный фактор нужно заранее.

Получив ипотечный кредит, вы на году вступите в «близкие» отношения с банком. Из договора и приложений вы узнаете, что банк имеет право проверять ваше местонахождение, чтобы вы вдруг не исчезли, а по-прежнему могли исправно вносить все платежи. Тоже относится и к трудовой деятельности заемщика. В случае снижения дохода банк может потребовать досрочного возврата ипотечного кредита. Часть сведений вы обязаны подавать в банк ежегодно. Это, как правило, справки об отсутствии коммунальных долгов и сведения о доходах. Также кредитное учреждение имеет право запросить у вас эти сведения в любое иное время по своему усмотрению в рамках договора. В течение короткого срока заемщик по ипотеке должен представлять банку соответствующие документы при изменении места жительства, семейного положения, перемене места работы и других случаях, указанные в договоре. Все это будет продолжаться, пока вы не выплатите все причитающиеся банку суммы по ипотечному кредиту. Так что будьте морально готовы к такому тесному общению.

Может сложиться ситуация, когда клиент, обдумав предложенный вариант договора по ипотеке, захочет внести поправки и дополнения в какие-то его пункты. Как правило, банк ответит отказом, предложив единственный вариант – типовой договор. Процесс согласования договора в банке достаточно формализованный. Новый вариант договора должны завизировать представители многочисленных банковских служб, а затем в таком виде направить на подпись руководителю. Сомнительно, что крупный банк пойдет на такие трудозатраты ради среднестатистического заемщика. Поэтому, если вас что-то не устроит в договоре, то придется или искать другой банк, выдающий ипотечные кредиты, или пересмотреть свои взгляды и подписать договор на условиях банка.

Подводя итоги, хочется предостеречь потенциального заемщика, получившего одобрение заявки на ипотечный кредит, от излишних эмоций. Перед финишной чертой еще раз обратите внимание на указанные типовые моменты в договоре. Поручите грамотному юристу ознакомиться с договором. После примите взвешенное решение о принятии условий по ипотечному кредиту и вселяйтесь в новую квартиру.