Кодекс богатых и успешных

1. Всегда откладываете часть заработанных средств. Пусть это будет 1/8 часть, но откладывая каждый раз по чуть-чуть сложится приличная сумма, которая пригодится в будущем.

2. Инвестируйте. Вкладывайте деньги в проекты, которым доверяете. Настоящий доход - пассивный доход.

3. Не тратьте деньги на то, в чём вы совершенно не разбираетесь. Удача улыбается смелым, но не глупым.

4. Миллионеры - не талантливые счастливчики. В основном это просто умные люди.

5. Помните, что средний класс работает ради денег. Богатые заставляют деньги работать на себя.

Целевой кредит на отдых

Целевой кредит на отдых

Кредит на отдых. Данный тип кредитования появился весьма недавно, но уже имеет широкий спрос среди заемщиков.

Ранее, чтобы произвести оплату за путешествие или оплату за саму путевку, заемщики оформляли нецелевые кредиты или же оформляли кредитную карту, с которой в дальнейшем и снимали деньги и оплачивали услуги различных туристических агентств.

С расширением и спросом в сфере кредитования появился целевой кредит на отдых и он считается наиболее выгодным. По самой статистике всего лишь 5% процентов людей приходят к выбору целевого кредит на отдых, но не смотря на малый процент, все больше банков начинает работать непосредственно с целевым кредитом на отдых.

Черты целевого кредита на отдых:

1. Сам срок по выдаче целевого кредита максимум сокращен и рок рассмотрения заявки составляет не более 9 дней, так как речь может пойти и о "горящей путевке".

2. Срок погашения данного кредита обычно колеблется от 8 и до 12 месяцев, но множество определенных банков выдают данный кредит и на 5 года. Все зависит от самой первоначальной суммы взноса за кредит. Так же имеет отношение к сроку погашения кредита договоренность туристического агентства и конкретного кредитного банка.

3. Ставки по процентам колеблются от 10% и до 17% , хотя есть конечно различные предложения, все зависит от банка в котором берется целевой кредит на отдых. Получить наиболее выгодное предложение по кредиты помогает официальная справка о доходах, по ней банк судить под какой процент выдавать кредит, а так же определяет возможности оплаты заемщика. Кредитная история так же может сыграть роль в повышение процентной ставки, а так же в ее понижение. Смотря какая кредитная история имеется, положительная или же отрицательная.

4. Для получения сумм в размере от 50 тыс. руб. и выше банки требуют залог или же обеспечение поручителя. На меньшие суммы обычно банки не выдвигают данных требований.

5. Вместе со стандартным планом документов еще заемщик предоставляет справку о заключение договора с туристической компанией.

6. Часто сами денежные средства отправляются на счет туристической компании прямым переводом от банков и по этому нет необходимости обналичивать деньги и самостоятельно отвозить их в туристическую компанию для оплаты их услуг.

7. Множество банков дают возможность на льготный период. В данным момент процентов за кредит не начисляется. Обычно это бывает срок от 2 и до 4 месяцев.

8. Минусом же данного типа кредитования становится процентная ставка по самому кредиту. Из-за процентной ставки выходит весомая переплата за туристические услуги.

Выбирая данный тип кредитования, необходимо в обязательном порядке изучить сроки кредитования, процентную ставку по самому кредиту, штрафы за просрочку по платежам по кредиту, а так же досрочное погашение самой суммы по кредиту.

После, того, как будут рассчитаны все нюансы, тогда и можно уже приступать к заявке на целевой кредит на отдых.

Как оформить кредит, если Вы официально нигде не работаете?

Данный вопрос возникает чуть ли не у каждого третьего человека хоть изредка смотрящего телевизор. бороздящего просторы интернета, читающего прессу либо просто гуляющего по улице, ведь лозунги и зазывы: «Возьми кредит. Всего 60 грн/ 400 руб. в месяц без справки о доходах и переплаты!». «Кредит с возможность отсрочки первого платежа до 3-х месяцев» и тому подобные, окружают нас на каждом шагу.

Конечно же, в рекламных лозунгах все звучит просто, легко и непринужденно: пришел, подал заявку, получил кредит и ушел наполненный чувством радости с товаром, за которым, собственно говоря, и приходил.

Но так ли это в реальной жизни? – Ответ прост. Нет.
Почему? – потому, что на деле оказывается, что придя к представителю банка одним паспортом не ограничиться, злобный банковский сотрудник просит у нас целый пакет дополнительных документов и сведений и самое главное – официальное трудоустройство.

Вот тут-то и возникает вопрос: «А если я нигде официально не работаю, как мне получить кредит?»,. Давайте попробуем разобраться.

Все мы, и «банки» в том числе, прекрасно понимаем, что в наше время лишь 35-45% людей имеют официальное трудоустройство, остальные – это так званные «свободные» наемные работники.
Замечу, что банк не заинтересован в том, что бы эти люди не могли оформить кредит, ведь тогда он теряет 65-55% прибыли и оборотных средств.

Поэтому неофициально работающему лицу, оформить кредит возможно, необходимо лишь знать какую информацию и в каком объеме надо предоставлять. Вот что необходимо предоставить банковскому сотруднику:

1. Изначально сообщить, где и кем вы работаете, назвать адрес места работы, стаж, при этом проинформировать, что трудоустройство не официальное.

2. После необходимо предоставить номера телефонов: бухгалтерии, расчетного отдела (если это организация), номер телефона непосредственного начальника, либо кого-нибудь их коллег, если Вы работаете на ЧП, то желательно предоставить номер телефона работодателя. При этом желательно проинформировать вышеописанных людей о том, что вы планируете оформить кредит и, что им могут позвонить для уточнения информации.

3. Для того, чтобы минимизировать риски для банка и увеличить свои шансы в получении кредита желательно предоставить номера телефонов третьих лиц, желательно с Вашего близкого окружения: родители, дети, крестные, родители супруга(и), соседи. Тут главное помнить, что необходимы как стационарные номера телефонов, так и мобильные.

4. Еще один важный нюанс, не придумывайте свой доход, говорите более-менее реальные суммы, при этом возможно назвать совокупный семейный доход.

5. Если Ваш супруг(а) работает официально, то можно назвать, как дополнительные сведенья, его (ее) информацию о месте работы.

Вот основные критерии, которые помогут вам получить кредит, даже если вы официально нигде не работаете. При этом, конечно же, стоит учитывать ряд иных факторов которые могут повлиять на решение банка (судимость, наличие кредитной истории, долгие поездки за границу).

Рефинансирование кредитов

Оформить кредит на более выгодных условиях. Вот основная мысль, которую заемщик держит у себя в голове. И даже если с первого раза вам это не удалось, не отчаивайтесь!

В настоящее время кредитные организации ведут настоящую борьбу за каждого клиента, улучшая сервис обслуживания и снижая процентные ставки, "отправляя" на кредитные каникулы (определенный период оплачиваются только проценты). Поэтому логично появление практики рефинансирования задолженности, смысл которой заключается в погашении уже оформленного кредита с высокой процентной ставкой и заключении нового договора кредитования уже на более благоприятных условиях.

Заинтересовать такая услуга может прежде всего клиентов с ипотечным кредитом, крупным автокредитом или с несколькими займами на большую сумму. Вы можете обратиться в "свой" банк, и в случае возможности проведения сделки, будете избавлены от бумажной волокиты.
В противном случае, взять новый кредит можно в любом стороннем банке, но тогда придется потратить некоторое время на сбор пакета документов.

Итак, плюсы рефинансирования очевидны.
Во-первых, снижается процентная ставка, а соответственно с ней и ежемесячный платеж. Во-вторых, вы можете заключить новый договор либо на чуть более длительный срок, если есть финансовые затруднения, либо, наоборот, сократить его, поскольку штрафные санкции за досрочное погашение еще никто не отменял.
В-третьих, в случае объединения нескольких кредитов в один, не возникнет путаницы в днях платежа или суммах погашения.
В-четвертых, размер вновь оформляемого кредита можно увеличить, если вы, например, задумали совершить крупную покупку.

Следует сказать, что эффект от рефинансирования для заемщика может быть не так ощутим, как этого хотелось бы.
Например, если разница в процентных ставках составляет 1,5-2,5%, а также если кредит краткосрочный или оформлен на небольшую сумму.

Оценить затраты на смену банка обязательно при перекредитовании ипотеки, поскольку кредитные организации работают с разными страховыми компаниями, в этом случае надлежит заново застраховать объект недвижимости.

Виды ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты по способам их погашения, и уплаты процентов имеют виды:

1. Типовая ипотека: процесс погашения ссуды идет равномерно, равными частями (например, каждую неделю или месяц)

2. Ипотека, в которой периодически сумма взносов увеличивается. Согласовывается график, по которому постепенно будет увеличиваться сумма взносов. Такие кредиты предотвращают потери при изменении уровня процентной ставки на денежном рынке;

3. Ипотека, сумма выплат которой изменяется (со сниженной ставкой) на первых этапах для платежей имеется льготный период и уменьшение процентных платежей.

4. Ипотека с залоговым счетом: на залоговый счет, покупателем вноситься определенная сума. После, до погашения кредита выплачиваются периодические взносы.

5. Ипотека с переменной процентной ставкой: проценты по кредиту складываются из нескольких показателей, главный из них финансовое состояние и положение в стране, в частности в банковской отрасли.

6. Кредиты, стоимость имущества которых делится: при заключении договора между сторонами, устанавливается, что кредитополучателю предоставляется кредит по сниженным процентным ставкам, а кредитор получает повышения стоимости имущества к концу срока сделки.

В условиях нашего рынка часто возникают трудности с погашением займов. Банк в таком случае теряет финансовую стабильность, происходит снижение его активной кредитной истории. Поэтому банки принимают все меры для предотвращения и обеспечения полного и своевременного погашения ссуды.

Как банки борются с должниками

На данный момент в России на кредитном рынке наблюдается заметное увеличение по объёму выдачи кредитов. Банки стали громаднейшими конкурентами друг для друга в «гонке» за клиентами. И в этом случае они вынуждены снижать процентные ставки по кредитам и создавая тем самым более лояльные условия для увеличения клиентов, но отрицательные - для доходности банка. Так как выдача кредитов увеличивается с каждым часом все больше и больше, а с ними и безостановочный рост задолженности.

Специалисты, которые занимаются данным вопросом, единодушно согласились с тем, что в регионах положение с просроченными кредитами куда более менее терпимое, чем в Москве и Санкт-Петербурге. Жители глубинки, как и полагается с большой серьезностью и ответственностью относятся к своим поступкам, тщательно взвешивают и обдумывают каждый шаг. А граждане проживающие в столицах, причем именно там очень сильно растет выдача потребительских кредитов, даже с деньгами ведут себя по-другому, как со своими так и взятыми в кредит.

Не для кого не является секретом, что в Москве кредит можно взять где угодно: ТЦ, магазин, разного вида салонах и т. д. Техника выдачи кредита довольно проста и быстра, что произвело к тому, что жители столицы стали постоянно использовать их покупки дорогих товаров - компьютерной и бытовой технике, мебели, и т. д. Такой темп кредитования создал группу людей которую называют «специалисты по получению кредитов», они умудряются оформлять по несколько кредитов одновременно (от одного до пяти, а то и десяти штук).

Большинство прибегает к этому, что бы получить как можно больше всего; а другие - заключают кредитные договора с несколькими банками для того, чтобы на получившуюся сумму в итоге можно было приобрести квартиру или машину. Как рассказывают сами сотрудники банков, эти клиенты крайне редко возвращают свои долги полностью, - у них отсутствуют денежные средства. И в таком случае их дела передаются в коллекторские организации, - эти организации, специализируются на возвращении долгов.

Как не начать дружить с долгами

Нужно уметь составлять бюджет, что порой занятие очень увлекательное. Записать доходы и расходы, после этого смотреть чтобы второе не превышало первое. И стараться жить за этим правилом, что очень интересно.

Рассмотрим список доходов. Каждый из вас его легко составить, несколько записей. Заработок, проценты из банка и др.
Но нужно помнить что не постоянный доход, он есть не постоянным. Это - премии, подработок. На него полагаться не стоить, потому как можете влезть в долги. Лучше этой сумой сделать приятное семье или себе.
Наука посложнее это — список расходов.
Тщательно записывая расходы, вы полностью будете контролировать их. Но если вы знаете сколько и куда идет, то можно записывать только месячные расходы.

Список расходов за месяц.

Вам нужно нарисовать таблицу. В которой будет такие графы как «еда», «жилье», «одежда». Но помните о подразделах, еда на праздники и так далее. Когда составляете список, помните о квартальных, полугодовых а также годовых расходах, сюда относится налоги и страховка и др. Не забывайте о том, что сбережения это тоже расходы. Финансисты советуют отложить на «черный день» 6 зарплат за месяц.

Расходы не больше доходов.

Также нужно распределять по категориям важности. Самое важное, важное, и не очень. Понятно что с категории очень важное нужно зразу купить. Такие категории как важное может иногда подождать. А не очень ее нужно рассматривать когда есть лишние финансы. Можно сказать что эти категории как три двери. К первой двери всегда подходить ключ чтобы открыть ее. К второй — нужно постараться чтобы ее открыть. Ну а третью дверь тяжелее всего открыть. Финансы и есть этот самый ключ. Чем больше денег, тем универсальнее ключ.

Не падайте в яму с долгами.

Кредит который увеличивается может полностью перечеркнуть вашу жизнь за правилами. Конечно можно брать кредит на жилье, машину а так далее. Но помните одно правило, не расплачивайтесь кредитными карточками в магазине. Потому как можно упасть в ту самую долговую яму. Но если вы все таки уже упали, то должны чем поскорее вылезть отдута. Даже если придется достать свои сбережения. Вы не должны ждать пока долги выкопают яму еще глубже.

Чтобы проценты были меньше нужно сделать вступительный взнос намного больше чем просит банк. Если у вас нет такой возможности, то тогда подумайте о более дешевой машине, доме и так далее. Так как большие проценты очень плохо, гасить такой кредит тяжело.
Даст ли таблица толк зависит от того кто ее составляет. Если вы живете в семье, также зависит от членов семьи. Как они буду придерживаться ее, и будут ли они воспринимать это всерьез.

В эпоху когда все быстро меняется очень важно следить за деньгами, и правильно складывать бюджет. Поэтому старайтесь придерживаться этим простым правилам.

Покупка залогового имущества – отличный подарок к Новому Году.

Принимая решение о предоставлении заемщику кредитного продукта, банк просчитывает его платежеспособность и вероятность возврата денег в обусловленный договором срок. Однако если гражданин готов предоставить банку в залог свое имущество, сумма которого рассчитывается кредитной организацией, то и кредит он получит по упрощенной схеме.

Банки принимают в залог лишь то имущество, которое в случае невыполнения заемщиком условий договора можно быстро и прибыльно продать. Чаще всего в залог принимают объекты недвижимости, высоколиквидные автомобили, имущество фирмы, принадлежащей заемщику и другие товары. Чем меньше сумма предполагаемого кредита, тем оригинальней предметы, которые банк готов принять в залог.

Обычно банк оценивает залоговое имущество по заниженной цене, порой ее стоимость снижается в полтора, два раза по отношению к рыночной. Таким образом, банк производит компенсацию возможных издержек, если имущество по каким либо причинам будет трудно продать.

Банки предпочитают переговоры с заемщиком, который временно стал неплатежеспособным, так как процедура по изъятию залогового имущества, как правило, длительная и порой требует нескольких судебных разбирательств.

Если переговорный процесс и судебные разбирательства завершились в пользу кредитора, то его целью станет быстрая и выгодная продажа залогового имущества.
Для скорейшей его продажи банк предоставляет потенциальным покупателям значительную скидку. Площадкой для реализации залогового имущества часто становится сайт кредитного учреждения, где имеется удобная навигация по видам реализуемой продукции, ее стоимости и оговорены иные дополнительные условия.

В России имеется устойчивый тренд по увеличению количества просроченных займов. Поэтому продажа банками залогового имущества постоянно набирает обороты. В борьбе за клиента некоторые банки предлагают возможность приобрести залог в кредит или периодически проводят акции по некоторым товарным группам, снижая цены на тридцать, а порой и пятьдесят процентов от их рыночной стоимости.

Таким образом, массовая реализация залогового имущества по прогнозам экспертов может понизить или притормозить рост цен на объекты недвижимости, а главное, переводит работу банков на качественно новый уровень, все больше превращая их в конкурентов автосалонам и магазинам, реализующих электронную технику.

Резюмируя, предлагаем всем желающим приобрести имущество, которое может являться потенциальным залогом, проанализировать предложения банков и произвести выгодную покупку.

Обзор рынка кредитных услуг в России

Однако стоит отметить, что расширения предоставляемых услуг в сфере кредитования довольно тесно связанны с ростом банковских рисков и рисков ликвидности данных финансовых учреждений. На территории Российской Федерации доля проблемных кредитов составляет примерно 5,5% от общего числа уже предоставленных. Что заставляет кредиторов постоянно держать на высоком уровне среднее ставки в сфере потребительского кредитования, несмотря на то, что высокие ставки по кредитам с каждым годом все сильнее отпугивают потенциальных клиентов, риск которых связан так же и с нестабильным положением национальной валюты на мировых рынках.

За три квартала 2012 года общий объем кредитных портфелей банков России вырос почти на 1,2%. Это говорит о положительной активности в данной финансовой сфере. Однако если изучить данный процесс немного глубже, можно увидеть что согласно данным статистики в 2012 году рост кредитных портфелей был обязан активности простого населения, в то время как юридические лица не проявляли особого интереса. Эксперты связываю пассивность корпоративных клиентов с нестабильной ситуацией в евро зоне, которая в настоящее время не оказывает явно выраженного положительного влияния на российскую экономику.

По заявлениям Центрального Банка в следующем году рост на рынке кредитных услуг пойдет на спад, это обусловливается желанием, как правительства, так и финансовых учреждений привлечь в данную сферу как можно больше юридических лиц, и как следствие снизить объем кредитов у населения за счет ужесточения требований для предоставления данной услуги.

Среднее ставки по всем видам кредитов за последнее квартал текущего года существенно увеличились. Так средняя ставка потребительского кредита, выдаваемого наличными без обеспечения, составляет примерно 17 – 26% годовых, в отличие от прошлогодних 16 – 23%. На аналогичную услугу, только в валюте, так же возросла годовая ставка, которая в данный момент составляет примерно 22,5%. Ставки в сфере кредитования недвижимости и покупки автомобилей изменились незначительно. Однако по заявлениям экспертов Сберегательного банка России это только временное явление. С особой внимательностью менеджеры банков стали относиться к клиентам желающих получить кредит под залог или с поручительством.

Залоговые кредиты с каждым месяцем теряют свою актуальность, это связанной с негативным трендом на рынке недвижимости (учитывая то, что чаще всего в виде залога выступает недвижимое имущество), отголоски которого заставляют банковских экспертов оценивать залоговое имущество клиентов намного ниже минимальной стоимости на реальном рынке.

Средний срок предоставления кредитных услуг в России составляет от трех до пяти лет.
Рост годовых процентных ставок по кредитам в банках России обусловливается займами, которые они получают в зарубежных баках, ставки, по кредитам которых сильно выросли в последнее полугодие. Деятельность большинства европейских банков в последнее время существенно ограничена политическими и экономическими программами «жесткой экономии». Российские банки вынуждены повышать ставки по кредитам, пока на рынке займов не появятся выгодные и дешевые предложения, однако как не печально, но в ближайшем будущем их появление не предвидится.

Копить деньги или взять ипотеку? Плюсы и минусы.

Что же лучше, копить деньги на квартиру или взять ипотеку? На самом деле, копить деньги самостоятельно – это просто самый привычный вариант, а не самый дешёвый, как кажется сперва. Ведь всего лишь десять лет тому назад в России нельзя было взять ипотечный кредит. Даже, невзирая на все положительные стороны варианта самостоятельного накопления, всю вашу экономию денежных средств может свести на ноль постоянный рост цен на жилую площадь. А ведь процент роста очень даже не маленький - в среднем 30% в год, такова тенденция за последние лет семь. То есть, выбрав вариант с накоплением денег, можно потратить самые лучшие годы своей жизни, отказывать себе в различных вещах ради призрачной мечты о покупке квартиры; при этом проживая в какой-нибудь съёмной квартире или жилье, которое вас не устраивает.

В Европе для решения проблем с жильём активно используется схемы накопления (ЖСК и иные формы). У нас в стране этим методом также можно воспользоваться. Положительным является тот факт, что номинальная стоимость данного варианта низка. Вот некоторые минусы данного метода:
1. Сумму денег, необходимую вам, копить придётся довольно долго;
2. В данном случае вы не сразу становитесь собственником жилой площади, при ипотеке – сразу;
3. Существует опасность банкротства кооператива, в который вы вложили свои честно заработанные деньги, такое очень даже вероятно.

Теперь рассмотрим вариант с ипотекой. Этот вариант самый оптимальный для решения проблем с жильём в России. Вот положительные стороны ипотеки:
1. Экономическая выгода – рост цен на жилую площадь оказывается намного выше, чем рост цены квартиры за счёт ипотечного кредита;
2. Средствами рискует сам банк, который выдаёт вам их, то есть своими деньгами вы не рискуете;
3. Высокий комфорт – вы становитесь собственником жилой площади мгновенно, а не через несколько лет.

Теперь определим, насколько же жильё станет дороже, если приобрести его в ипотечный кредит. Для точного ответа на данный вопрос следует внимательно разобраться со всеми параметрами, такими как процентная ставка кредита, длительность кредита, размер налогов, каков был первоначальный взнос и прочие.

Вот некоторые примеры:
Первый пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался кредит чётко по графику.
За десять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 40% или, примерно 4% за год. Учитывая сказанное выше, что темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки очевидна.
Второй пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые пять лет, затем досрочное полное погашение.
За пять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 29% или, примерно 6% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки налицо.
Третий пример: срок кредита 15 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые семь лет, затем досрочное полное погашение.
За семь лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 28% или, примерно 5% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки опять очевидна.

Термин имущественного налогового вычета:
В соответствии с «Налоговым кодексом Российской Федерации» статья 220, данный вычет позволяет получить вам назад по действующему в нашей стране законодательству часть выплаченного вами подоходного налога. Когда вы приобретаете квартиру при помощи ипотеки, получаемый вами налоговый имущественный вычет будит складываться из суммы недвижимости, которую вы покупаете (максимально один миллион рублей) и суммы процентов по ипотеке.

Как гласит всё та же статья 220 «Налогового кодекса Российской Федерации», для того, чтобы получить налоговый вычет нужно прийти в налоговую инспекцию с такими документами:
1. Договор о кредите;
2. Договор о купле-продаже;
3. Документ сдачи-приемки жилой площади;
4. Заявление о выплате налогового имущественного вычета;
5. Документ, удостоверяющий ваше владение собственностью.
Для выплаты налогового ежегодного вычета по выплаченным процентам в налоговую инспекцию подаётся справка о процентах, которые вы выплатили.