Как не начать дружить с долгами

Нужно уметь составлять бюджет, что порой занятие очень увлекательное. Записать доходы и расходы, после этого смотреть чтобы второе не превышало первое. И стараться жить за этим правилом, что очень интересно.

Рассмотрим список доходов. Каждый из вас его легко составить, несколько записей. Заработок, проценты из банка и др.
Но нужно помнить что не постоянный доход, он есть не постоянным. Это - премии, подработок. На него полагаться не стоить, потому как можете влезть в долги. Лучше этой сумой сделать приятное семье или себе.
Наука посложнее это — список расходов.
Тщательно записывая расходы, вы полностью будете контролировать их. Но если вы знаете сколько и куда идет, то можно записывать только месячные расходы.

Список расходов за месяц.

Вам нужно нарисовать таблицу. В которой будет такие графы как «еда», «жилье», «одежда». Но помните о подразделах, еда на праздники и так далее. Когда составляете список, помните о квартальных, полугодовых а также годовых расходах, сюда относится налоги и страховка и др. Не забывайте о том, что сбережения это тоже расходы. Финансисты советуют отложить на «черный день» 6 зарплат за месяц.

Расходы не больше доходов.

Также нужно распределять по категориям важности. Самое важное, важное, и не очень. Понятно что с категории очень важное нужно зразу купить. Такие категории как важное может иногда подождать. А не очень ее нужно рассматривать когда есть лишние финансы. Можно сказать что эти категории как три двери. К первой двери всегда подходить ключ чтобы открыть ее. К второй — нужно постараться чтобы ее открыть. Ну а третью дверь тяжелее всего открыть. Финансы и есть этот самый ключ. Чем больше денег, тем универсальнее ключ.

Не падайте в яму с долгами.

Кредит который увеличивается может полностью перечеркнуть вашу жизнь за правилами. Конечно можно брать кредит на жилье, машину а так далее. Но помните одно правило, не расплачивайтесь кредитными карточками в магазине. Потому как можно упасть в ту самую долговую яму. Но если вы все таки уже упали, то должны чем поскорее вылезть отдута. Даже если придется достать свои сбережения. Вы не должны ждать пока долги выкопают яму еще глубже.

Чтобы проценты были меньше нужно сделать вступительный взнос намного больше чем просит банк. Если у вас нет такой возможности, то тогда подумайте о более дешевой машине, доме и так далее. Так как большие проценты очень плохо, гасить такой кредит тяжело.
Даст ли таблица толк зависит от того кто ее составляет. Если вы живете в семье, также зависит от членов семьи. Как они буду придерживаться ее, и будут ли они воспринимать это всерьез.

В эпоху когда все быстро меняется очень важно следить за деньгами, и правильно складывать бюджет. Поэтому старайтесь придерживаться этим простым правилам.

Покупка залогового имущества – отличный подарок к Новому Году.

Принимая решение о предоставлении заемщику кредитного продукта, банк просчитывает его платежеспособность и вероятность возврата денег в обусловленный договором срок. Однако если гражданин готов предоставить банку в залог свое имущество, сумма которого рассчитывается кредитной организацией, то и кредит он получит по упрощенной схеме.

Банки принимают в залог лишь то имущество, которое в случае невыполнения заемщиком условий договора можно быстро и прибыльно продать. Чаще всего в залог принимают объекты недвижимости, высоколиквидные автомобили, имущество фирмы, принадлежащей заемщику и другие товары. Чем меньше сумма предполагаемого кредита, тем оригинальней предметы, которые банк готов принять в залог.

Обычно банк оценивает залоговое имущество по заниженной цене, порой ее стоимость снижается в полтора, два раза по отношению к рыночной. Таким образом, банк производит компенсацию возможных издержек, если имущество по каким либо причинам будет трудно продать.

Банки предпочитают переговоры с заемщиком, который временно стал неплатежеспособным, так как процедура по изъятию залогового имущества, как правило, длительная и порой требует нескольких судебных разбирательств.

Если переговорный процесс и судебные разбирательства завершились в пользу кредитора, то его целью станет быстрая и выгодная продажа залогового имущества.
Для скорейшей его продажи банк предоставляет потенциальным покупателям значительную скидку. Площадкой для реализации залогового имущества часто становится сайт кредитного учреждения, где имеется удобная навигация по видам реализуемой продукции, ее стоимости и оговорены иные дополнительные условия.

В России имеется устойчивый тренд по увеличению количества просроченных займов. Поэтому продажа банками залогового имущества постоянно набирает обороты. В борьбе за клиента некоторые банки предлагают возможность приобрести залог в кредит или периодически проводят акции по некоторым товарным группам, снижая цены на тридцать, а порой и пятьдесят процентов от их рыночной стоимости.

Таким образом, массовая реализация залогового имущества по прогнозам экспертов может понизить или притормозить рост цен на объекты недвижимости, а главное, переводит работу банков на качественно новый уровень, все больше превращая их в конкурентов автосалонам и магазинам, реализующих электронную технику.

Резюмируя, предлагаем всем желающим приобрести имущество, которое может являться потенциальным залогом, проанализировать предложения банков и произвести выгодную покупку.

Обзор рынка кредитных услуг в России

Однако стоит отметить, что расширения предоставляемых услуг в сфере кредитования довольно тесно связанны с ростом банковских рисков и рисков ликвидности данных финансовых учреждений. На территории Российской Федерации доля проблемных кредитов составляет примерно 5,5% от общего числа уже предоставленных. Что заставляет кредиторов постоянно держать на высоком уровне среднее ставки в сфере потребительского кредитования, несмотря на то, что высокие ставки по кредитам с каждым годом все сильнее отпугивают потенциальных клиентов, риск которых связан так же и с нестабильным положением национальной валюты на мировых рынках.

За три квартала 2012 года общий объем кредитных портфелей банков России вырос почти на 1,2%. Это говорит о положительной активности в данной финансовой сфере. Однако если изучить данный процесс немного глубже, можно увидеть что согласно данным статистики в 2012 году рост кредитных портфелей был обязан активности простого населения, в то время как юридические лица не проявляли особого интереса. Эксперты связываю пассивность корпоративных клиентов с нестабильной ситуацией в евро зоне, которая в настоящее время не оказывает явно выраженного положительного влияния на российскую экономику.

По заявлениям Центрального Банка в следующем году рост на рынке кредитных услуг пойдет на спад, это обусловливается желанием, как правительства, так и финансовых учреждений привлечь в данную сферу как можно больше юридических лиц, и как следствие снизить объем кредитов у населения за счет ужесточения требований для предоставления данной услуги.

Среднее ставки по всем видам кредитов за последнее квартал текущего года существенно увеличились. Так средняя ставка потребительского кредита, выдаваемого наличными без обеспечения, составляет примерно 17 – 26% годовых, в отличие от прошлогодних 16 – 23%. На аналогичную услугу, только в валюте, так же возросла годовая ставка, которая в данный момент составляет примерно 22,5%. Ставки в сфере кредитования недвижимости и покупки автомобилей изменились незначительно. Однако по заявлениям экспертов Сберегательного банка России это только временное явление. С особой внимательностью менеджеры банков стали относиться к клиентам желающих получить кредит под залог или с поручительством.

Залоговые кредиты с каждым месяцем теряют свою актуальность, это связанной с негативным трендом на рынке недвижимости (учитывая то, что чаще всего в виде залога выступает недвижимое имущество), отголоски которого заставляют банковских экспертов оценивать залоговое имущество клиентов намного ниже минимальной стоимости на реальном рынке.

Средний срок предоставления кредитных услуг в России составляет от трех до пяти лет.
Рост годовых процентных ставок по кредитам в банках России обусловливается займами, которые они получают в зарубежных баках, ставки, по кредитам которых сильно выросли в последнее полугодие. Деятельность большинства европейских банков в последнее время существенно ограничена политическими и экономическими программами «жесткой экономии». Российские банки вынуждены повышать ставки по кредитам, пока на рынке займов не появятся выгодные и дешевые предложения, однако как не печально, но в ближайшем будущем их появление не предвидится.

Копить деньги или взять ипотеку? Плюсы и минусы.

Что же лучше, копить деньги на квартиру или взять ипотеку? На самом деле, копить деньги самостоятельно – это просто самый привычный вариант, а не самый дешёвый, как кажется сперва. Ведь всего лишь десять лет тому назад в России нельзя было взять ипотечный кредит. Даже, невзирая на все положительные стороны варианта самостоятельного накопления, всю вашу экономию денежных средств может свести на ноль постоянный рост цен на жилую площадь. А ведь процент роста очень даже не маленький - в среднем 30% в год, такова тенденция за последние лет семь. То есть, выбрав вариант с накоплением денег, можно потратить самые лучшие годы своей жизни, отказывать себе в различных вещах ради призрачной мечты о покупке квартиры; при этом проживая в какой-нибудь съёмной квартире или жилье, которое вас не устраивает.

В Европе для решения проблем с жильём активно используется схемы накопления (ЖСК и иные формы). У нас в стране этим методом также можно воспользоваться. Положительным является тот факт, что номинальная стоимость данного варианта низка. Вот некоторые минусы данного метода:
1. Сумму денег, необходимую вам, копить придётся довольно долго;
2. В данном случае вы не сразу становитесь собственником жилой площади, при ипотеке – сразу;
3. Существует опасность банкротства кооператива, в который вы вложили свои честно заработанные деньги, такое очень даже вероятно.

Теперь рассмотрим вариант с ипотекой. Этот вариант самый оптимальный для решения проблем с жильём в России. Вот положительные стороны ипотеки:
1. Экономическая выгода – рост цен на жилую площадь оказывается намного выше, чем рост цены квартиры за счёт ипотечного кредита;
2. Средствами рискует сам банк, который выдаёт вам их, то есть своими деньгами вы не рискуете;
3. Высокий комфорт – вы становитесь собственником жилой площади мгновенно, а не через несколько лет.

Теперь определим, насколько же жильё станет дороже, если приобрести его в ипотечный кредит. Для точного ответа на данный вопрос следует внимательно разобраться со всеми параметрами, такими как процентная ставка кредита, длительность кредита, размер налогов, каков был первоначальный взнос и прочие.

Вот некоторые примеры:
Первый пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался кредит чётко по графику.
За десять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 40% или, примерно 4% за год. Учитывая сказанное выше, что темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки очевидна.
Второй пример: срок кредита 10 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые пять лет, затем досрочное полное погашение.
За пять лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 29% или, примерно 6% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки налицо.
Третий пример: срок кредита 15 лет, 25% первоначального взноса, годовых 10,5%, погашался чётко по графику в первые семь лет, затем досрочное полное погашение.
За семь лет, если учесть экономию подоходного налога по оплаченным процентам и за счёт кредитного процента, жильё подорожает на 28% или, примерно 5% за год. Темп увеличения цен на жилую площадь в городах составляет около 30%, выгода ипотеки опять очевидна.

Термин имущественного налогового вычета:
В соответствии с «Налоговым кодексом Российской Федерации» статья 220, данный вычет позволяет получить вам назад по действующему в нашей стране законодательству часть выплаченного вами подоходного налога. Когда вы приобретаете квартиру при помощи ипотеки, получаемый вами налоговый имущественный вычет будит складываться из суммы недвижимости, которую вы покупаете (максимально один миллион рублей) и суммы процентов по ипотеке.

Как гласит всё та же статья 220 «Налогового кодекса Российской Федерации», для того, чтобы получить налоговый вычет нужно прийти в налоговую инспекцию с такими документами:
1. Договор о кредите;
2. Договор о купле-продаже;
3. Документ сдачи-приемки жилой площади;
4. Заявление о выплате налогового имущественного вычета;
5. Документ, удостоверяющий ваше владение собственностью.
Для выплаты налогового ежегодного вычета по выплаченным процентам в налоговую инспекцию подаётся справка о процентах, которые вы выплатили.

При каких условиях банк может дать кредит, даже с плохой кредитной историей?

С приходом в нашу жизнь кредитных историй, оценивать благонадежность заемщика стало намного проще. Банку достаточно посмотреть на то, как заемщик ранее исполнял свои обязанности по кредиту и на основании полученных данных сделать вывод, выдавать ли ему кредит или нет.

Стоит отметить, что в наше время очень мало заемщиков, которые не допускали ни одной просрочки или еще каких-либо нарушений. Поскольку на рынке финансовых услуг наблюдается очень жесткая конкуренция, то банкам приходится выдавать кредиты не только обладателям безупречно чистых кредитных историй.

Кроме того, критерии оценки кредитных историй в каждом банке различаются. Но чаще всего рассматриваются следующие факты: длительность просрочки и причины задержки выплат по кредиту. Незначительной просрочкой считается разовая задержка платежа, сроком до 5 дней. Если просрочка по кредиту была допущена в период кризиса (2008-2009 гг.), то банк это также учитывает, ведь в это время многие граждане потеряли работу или получали неполную заработную плату.

Заемщик с длительной просрочкой по кредиту также может рассчитывать на получение нового займа, если он полностью погасил просроченную задолженность со всеми штрафами. Таким образом, заемщик-нарушитель уже понес свое наказание и некоторые кредитные организации могут закрыть глаза на этот факт.

Если банки отказывают вам в получении кредита по причине испорченной кредитной истории, то сначала ее необходимо исправить в лучшую сторону, а затем обращаться за новым банковским кредитом.

Планирование семейного бюджета

Бюджет можно назвать обычным планом, где распределяется весь доход на необходимые траты, которые неизбежны в последующее время. Не нужно объяснять значение четкого плана. Без него невозможно достижение какой-либо значимой цели.

К примеру, поставлена цель – построить дом. Каждый понимает, что глупо просто начать кирпичную кладку. Сначала разрабатывается планировка дома, делаются подсчеты необходимого строительного материала, согласуется множество других факторов и после этого начинается непосредственное строительство.

Подобно строительству дома планируются и операции с финансами. Любое бюджетирование производится с целью экономии денег и их грамотного распределения. Если есть желание отложить некоторые средства в следующем месяце, тогда нужно составить четкий план, чтобы получилось это сделать.

Фраза «сэкономить деньги» является достаточно абстрактной и мало несет в себе какое-то конкретное значение. К примеру, человек, услышав в свой адрес «Сэкономь сегодня на автомобильном топливе», не сразу поймет, о чем ему говорят. Но куда понятнее будут фразы «Сегодня залей в машину меньше бензина», «Заправь машину на той АЗС, там цена ниже». В данном случае фраза «сэкономить деньги» и станет сутью бюджетирования и планирования.

Существуют определенные рекомендации для составления личного бюджета. Для начала следует понять, какая сумма дохода будет в планируемом месяце. Если зарплата стабильная и не меняется время от времени, то она и будет считаться доходом. Если же зарплата меняется, когда, к примеру, человек получает процент от выручки либо его труд оплачивается сдельно, то нужно провести анализ финансов, полученных в предыдущие месяцы работы. Это позволит понять тенденцию: растет доход или идет на убыль. Благодаря этому проще будет планировать будущий бюджет. Для облегчения этого процесса можно использовать специальное программное обеспечение.

Итак, известен доход планируемого месяца. Теперь можно приступить к распределению будущих расходов. Если есть небольшие знания бюджетирования и представление этого процесса, то достаточно легко будет определиться с тратами. Однако если таких знаний нет, нужно будет дополнительно поработать: весь следующий месяц нужно будет фиксировать все расходы. Для этого можно найти компьютерную программу.

Теперь есть данные о доходе и расходе, которые получены в результате анализа прошлых месяцев. Сейчас нужно внимательно просмотреть каждый пункт потраченных средств и понять, на каком из них можно было бы сэкономить. К примеру, в списке отмечаются значительные расходы на Интернет. Может, стоит подумать о смене провайдера, который стал настолько привычным, что существует готовность переплачивать за его услуги? Или достаточно велики траты на автомобиль. Почему бы не купить велосипед и, по возможности, передвигаться на нем? Таким образом, получится экономить на топливе и обслуживании автомобиля, а также заниматься спортом. С таким же походом можно проанализировать каждый пункт расходов. Этот процесс не займет много времени, но принесет ощутимую пользу.

Имея перед собой данные о сумме дохода, который ожидается, и о размере планируемых расходов, можно определить разницу между ними. Если она больше нуля, то стоит положить эту сумму на счет в банке или в копилку. Если же разница равна нулю или имеет отрицательное значение, то нужно еще раз проанализировать бюджет: и доходы, и расходы. Возможно, не учтен какой-то пункт дохода. Или же стоит отказаться в планируемом месяце от каких-то покупок и приобретений, например, нового платья или мобильного телефона.

Конечно, грамотно составленный бюджет не является гарантией финансового благополучия и процветания. Важно не просто спланировать бюджет, но и уложиться в него. Именно здесь понадобится выдержка, сила воли и терпение.

Как получить кредит в банке на ремонт квартиры?

Конечно, можно взять обычный потребительский кредит наличными, требующий предоставление только минимального пакета документов. Однако стоит учитывать, что за простоту и скорость оформления займа заемщику придется расплачиваться более высокой процентной ставкой, которая может достигать 50% годовых. Именно поэтому лучшим решением может стать кредит на ремонт квартиры. Размер процентной ставки по данному виду займа варьируется в пределах 16-18% годовых, а погашать задолженность можно от 1 года до 10 лет.

Кредит на ремонт на квартиры относится к целевому виду кредитования, а значит, банк потребует от заемщика смету на ремонтные работы. Кредитные средства могут быть использованы только на покупку строительных и отделочных материалов, оплату ремонтных работ и покупку мебели.

Наиболее выгодно оформлять кредит на ремонт квартиры тем, кто приобрел жилье в ипотеку.

Некоторые ипотечные программы включают в себя займ, который может быть потрачен на отделку новых квартир и на ремонт вторичного жилья. Данный вариант позволит сэкономить значительную сумму. Во-первых, подобные программы кредитования отличаются низкой процентной ставкой. Во-вторых, можно сэкономить на выплате комиссий, поскольку нет необходимости платить второй раз за страховку и банковское обслуживание.

Кредит по ипотеке. Как выбрать лучшее предложение?

Очень важно рассмотреть нюансы, касающиеся погашения ипотечного кредита, которые подробно указываются в приложении к договору. Обратите внимание на типичные моменты, которые сотрудники банка не любят озвучивать. Реальная переплата может оказаться больше, чем написанная крупным шрифтом в рекламных материалах. Различные комиссии и проценты с них, иные дополнительные платежи могут намного повысить стоимость жилья, увеличив рекламную процентную ставку в полтора, а иногда и в два раза. Очень не выгоден вариант ипотеки с аннуитетным платежом, когда выплаты производятся равными долями в течение действия ипотечного кредита. Лучше подобрать вариант, когда выплаты уменьшаются, пропорционально остающейся сумме кредита. Чем чаще будет происходить по договору изменение суммы платежа, тем выгодней это заемщику.

Реклама ипотечного кредита строится на утверждении кредитной организации, что это метод получиться квартиру в собственность «прямо сейчас». Стандартный механизм оформления собственности и получение свидетельства со своими данными вам гарантирован. Сюрприз заключается в том, что там же будет написано о нахождении квартиры в залоге. Таким образом, регистрация жильца возможно лишь с разрешения банка. А на такие действия, как продажа, сдача в аренду банк может ответить отказом. В тоже время другое кредитное учреждение предоставляет заемщику большую свободу в таких действиях. Выяснить такой важный фактор нужно заранее.

Получив ипотечный кредит, вы на году вступите в «близкие» отношения с банком. Из договора и приложений вы узнаете, что банк имеет право проверять ваше местонахождение, чтобы вы вдруг не исчезли, а по-прежнему могли исправно вносить все платежи. Тоже относится и к трудовой деятельности заемщика. В случае снижения дохода банк может потребовать досрочного возврата ипотечного кредита. Часть сведений вы обязаны подавать в банк ежегодно. Это, как правило, справки об отсутствии коммунальных долгов и сведения о доходах. Также кредитное учреждение имеет право запросить у вас эти сведения в любое иное время по своему усмотрению в рамках договора. В течение короткого срока заемщик по ипотеке должен представлять банку соответствующие документы при изменении места жительства, семейного положения, перемене места работы и других случаях, указанные в договоре. Все это будет продолжаться, пока вы не выплатите все причитающиеся банку суммы по ипотечному кредиту. Так что будьте морально готовы к такому тесному общению.

Может сложиться ситуация, когда клиент, обдумав предложенный вариант договора по ипотеке, захочет внести поправки и дополнения в какие-то его пункты. Как правило, банк ответит отказом, предложив единственный вариант – типовой договор. Процесс согласования договора в банке достаточно формализованный. Новый вариант договора должны завизировать представители многочисленных банковских служб, а затем в таком виде направить на подпись руководителю. Сомнительно, что крупный банк пойдет на такие трудозатраты ради среднестатистического заемщика. Поэтому, если вас что-то не устроит в договоре, то придется или искать другой банк, выдающий ипотечные кредиты, или пересмотреть свои взгляды и подписать договор на условиях банка.

Подводя итоги, хочется предостеречь потенциального заемщика, получившего одобрение заявки на ипотечный кредит, от излишних эмоций. Перед финишной чертой еще раз обратите внимание на указанные типовые моменты в договоре. Поручите грамотному юристу ознакомиться с договором. После примите взвешенное решение о принятии условий по ипотечному кредиту и вселяйтесь в новую квартиру.